「そろそろマイホームが欲しいな」
そう思ったとき、まず気になるのがお金のことではないでしょうか。
「注文住宅って全部でいくらかかるの？」
「住宅ローンはいくら借りても大丈夫？」
「土地と建物、どっちにどれくらいお金をかければいいの？」
家づくりは楽しみな反面、金額が大きいからこそ不安もありますよね。
でも、最初から難しい計算ができなくても大丈夫です。
大切なのは、家づくりに使えるお金と、これからの暮らしに必要なお金を整理すること。
今回は、愛知県で注文住宅を検討している方に向けて、家づくりの資金計画の立て方を5つのポイントでわかりやすくご紹介します。
1. 「借りられる金額」と「返せる金額」は違う
家づくりの資金計画で、まず知っておきたいことがあります。
それは、銀行が貸してくれる金額と、無理なく返していける金額は同じではないということです。
例えば、住宅ローンの毎月の返済が10万円だったとします。
今の家賃も10万円なら、「それなら払えそう！」と思うかもしれません。
でも、持ち家になると固定資産税や将来の修繕費など、家賃とは別の費用も考える必要があります。
さらに、お子さんの教育費や車の買い替え、家族旅行など、これからの生活にもお金は必要です。
せっかく理想の家を建てても、住宅ローンの返済で毎月の生活が苦しくなってしまったら、少しもったいないですよね。
だからこそ、最初に考えたいのは「いくら借りられるか」よりも、「毎月いくらなら安心して返せるか」です。
2. 家づくりにかかるお金は、建物代だけじゃない
注文住宅を考え始めると、どうしても建物の価格に目がいきます。
しかし、実際の家づくりには、建物以外にもさまざまな費用がかかります。
例えば、次のようなお金です。
- 土地代：土地を購入するためのお金
- 建物工事費：家を建てるためのお金
- 外構工事費：駐車場、フェンス、庭などのお金
- 諸費用：登記、住宅ローンの手続き、保険などのお金
- その他の費用：必要に応じた地盤改良、家具・家電、引っ越しなどのお金
特に忘れがちなのが、外構工事や家具・家電の費用です。
「新しい家には大きなダイニングテーブルを置きたい！」
「庭にはウッドデッキを作ってBBQを楽しみたい！」
そんな楽しみも、家づくりの予算に入れておきたいところ。
最初から必要なお金をできるだけ洗い出しておくことで、完成間近になって慌てることを減らせます。
3. 土地と建物の予算は一緒に考えよう
愛知県で土地から注文住宅を建てる場合、土地探しと資金計画は切り離せません。
例えば、名古屋市内の便利な場所に住みたいのか、少し郊外でも広い庭や駐車スペースが欲しいのか。
それだけでも土地選びの方向性は変わります。
ここで気をつけたいのが、土地に予算を使いすぎないこと。
希望にぴったりの土地が見つかっても、土地代にお金をかけすぎると、建物に使える予算が少なくなってしまいます。
反対に、土地の価格が安くても、造成工事や地盤改良などで想定外の費用が必要になる場合もあります。
土地を決めてから建物の予算を考えるのではなく、土地と建物をセットで考える。
これが、家づくりの資金計画で大切なポイントです。
4. 住宅ローンは金利だけで選ばない
住宅ローンを調べていると、「変動金利」や「固定金利」という言葉をよく目にします。
簡単にいうと、それぞれ次のような特徴があります。
- 変動金利：返済中に金利が変わる可能性があるタイプ
- 固定金利：決められた期間の金利が変わらないタイプ
どちらにも特徴があり、家庭によって合う選び方は異なります。
また、住宅ローンは金利が少し違うだけでも、長い期間で考えると返済総額に差が出ることがあります。
だからこそ、目先の金利の低さだけで決めるのではなく、将来金利が上がった場合にも返済できるかを確認しておきましょう。
住宅ローンには手数料や団体信用生命保険など、金利以外にも比較するポイントがあります。
わからないことは銀行や住宅会社に相談しながら、自分たちに合う住宅ローンを探すことが大切です。
5. 予算には「余裕」を残しておこう
家づくりが始まると、いろいろな希望が出てきます。
「キッチンをもう少しおしゃれにしたい」
「収納を増やしたい」
「無垢の床にしたい」
「キャンプ用品をしまえる土間収納も欲しい！」
せっかくの注文住宅ですから、こだわりたい気持ちは当然です。
ただし、希望をすべて取り入れようとすると、あっという間に予算が膨らんでしまうこともあります。
そんなときにおすすめなのが、家づくりの希望に優先順位をつけること。
絶対に譲れないものと、予算次第で調整できるものを家族で話し合っておくと、迷ったときにも判断しやすくなります。
また、手元のお金をすべて家づくりに使ってしまわず、急な出費にも対応できるお金を残しておきましょう。
家が完成したあとにも、家族の暮らしは続いていきます。
まとめ｜家づくりは、建てたあとの暮らしが大切
家づくりの資金計画は、ただ予算を決めるためのものではありません。
家を建てたあとも、自分たちらしく楽しく暮らすための計画です。
今回ご紹介した5つのポイントを意識することで、お金に関する不安を整理しながら、家づくりを進めやすくなります。
家族で旅行に出かけたり、休日にキャンプを楽しんだり、庭でBBQをしたり。
そんな時間も、これからの暮らしの大切な一部です。
家を建てることだけに予算を使い切るのではなく、建てたあとに楽しめる余裕も大切にしたいですね。
株式会社Modernな木こりの工務店では、愛知県を中心に、土地探しから注文住宅の資金計画まで、家づくりのご相談を承っています。
「まずは自分たちの予算を知りたい」
「土地と建物にいくらずつ使えばいいかわからない」
そんな方も、お気軽にご相談ください。
家づくりの第一歩を、一緒に考えていきましょう。